应对资产质量“焦虑”，银行大揽催收团队

催收工作需明确一点：在借款人还款能力下降的情况下，与借款人的交流将变得更加微妙。李旸，化名，担任一家股份制银行的客户经理，在贷前和贷后领域深耕细作多年。近年来，消费贷款、信用卡等零售业务的逾期率和不良率持续上升，这不仅使得催收工作愈发繁重，也对银行的服务提出了更高的标准。显而易见，单纯依赖过往的催收手段已无法满足需求。今年，李旸供职的银行着手强化内部催收团队建设，同时吸纳了众多高素质的专业人士以增强管理效能。这种现象并非孤立，众多招聘平台上，“催收人员”成为银行争相追捧的对象，正规诉讼管理岗位、银行电催专员等职位正迎来招聘热潮……

搭建队伍发力贷后

银行正广泛招募正式职位，提供优厚待遇和高福利，招聘信息在各大网站上热度不减。据猎头公司发布的消息，除了常见的电催专员岗位外，银行也对一些管理级职位表现出了浓厚兴趣。

该银行现正招募专职诉讼管理人员，其职责包括：协助进行信用卡逾期客户的集体民事诉讼活动；对各分支行进行属地信用卡逾期客户的司法催收工作提供指导；参与协调司法催收的整体策略；以及负责制定和更新与司法催收相关的制度文件等。在简历方面，需具备全日制本科或更高学历，并且所学专业为法律、金融、经济、审计或数据分析，同时拥有三年或更长时间相关工作经验的求职者，将获得优先选拔的机会。

该银行招聘的催收职位虽未对学历设定具体“门槛”，但注明应聘者须具备至少一年的催收工作经历，且需对逾期款项催收、委托外部机构催收、诉讼追收、坏账核销、债权转让等整个催收流程实施跟踪管理，并达成既定的催收任务。

银行催收职位的薪酬构成主要是基本工资加上业绩奖金，在一线城市，基本工资普遍在8000至1万元之间，而二三线城市的基本工资则多集中在3000至5000元这个区间。针对借款人逾期时间的长短，银行将催收流程细分为若干阶段进行管理。对于逾期时间较短的情况（如30天以内），银行会采取电话、短信或语音机器人等多种方式进行催促。当逾期时间延长至大约60天时，银行则会派遣内部人员直接与客户取得联系，并努力寻求解决问题的途径。

李旸向北京商报记者透露，我所在的部门主要负责催收大约60天的逾期贷款，催收手段包括电话和上门两种。尽管催收的基本流程未变，然而，随着合规标准的日益严格，银行开始重视打造一支专业的高级催收团队。

自今年起，交通银行、光大银行、民生银行、微众银行以及湖南三湘银行等多家金融机构陆续发布了招聘催收人员的公告，同时设定了相应的选拔标准，要求应聘者须拥有金融领域的专业知识、催收业务的相关经验以及数据处理的技能与分析能力。

苏筱芮，素喜智研的高级研究员，指出，银行增强对催收人才的招募规模，显现出对贷后管理工作的深切关注，同时也映射出今年资产质量持续下降的趋势。加强催收领域的人才基础，有助于提升机构在贷后管理方面的能力。另外，从招聘条件分析，一些银行机构希望通过吸纳这些人才，以加强委外催收团队的管理效率。

与委外催收形成互补

银行设立独立的催收队伍，这一举措体现了金融行业正朝着更加专业化和细致化的趋势演进。

然而，根据实际情况，委托外部催收依然是当前的主流做法。在银行内部，一旦借款逾期超过90天，借款回收的成功率便会降低，此时银行在催收上需要投入更多的资源和技巧。通常情况下，银行会倾向于将这类难以回收的案例交给外部专业催收机构来处理。首先，外包机构会通过电话与借款人取得联系，并尝试协商还款事宜。如果电话催收无法成功收回欠款，银行便会将此委托给外包机构，由其进行上门催收。针对那些上门催收后仍旧未能收回款项，并且满足启动司法诉讼或向公安机关报案条件的客户，我们将采取相应的措施，包括在本地进行司法催收行动或向公安机关报案。

在挑选外包合作伙伴时，银行会综合考虑各区域的催收案件数量、合作伙伴的款项回收效率、服务质量以及催收资源的配置情况等多方面因素，进而对各个外包机构的案件分配额度作出相应的调整。

近期，交通银行在其官方网站上公布的《交通银行个人贷款（消费贷）合作第三方催收机构公告》中提到，对于未能按照约定及时偿还或存在其他未清偿的个人贷款（包括个人消费贷款）的客户，该银行可能会委派第三方机构采取电话通知、发送信件、短信、电子邮件、实地拜访或通过法律途径等多种手段，对客户进行欠款催收。为确保第三方机构的管理规范，提升信息透明度，交通银行对外披露了其合作的15家第三方催收机构名单，这些机构遍布北京、合肥、深圳、山东以及南昌等多个地区。

邮储银行近期公布了信用卡新增及撤销的外呼电话号码，该行此举旨在提高服务效能，并向客户供应更为专业的资产保护服务。与此同时，哈尔滨银行、天津滨海农村商业银行以及上海银行先前亦陆续披露了其合作的催收机构名称和联系方式。

对外包机构实施透明化管理，有利于保障消费者权益，并推动社会信用体系的良好发展。一位银行业从业者指出，未来，银行计划扩大自有的催收团队规模，并且招募更多高素质人才来增强管理效能。此外，银行还将设立更为严密的对外包机构的管理体系和技术平台，以加强对外包催收活动的监管，确保催收活动严格遵守相关法律法规。

北京寻真律师事务所的王德悦律师提出，在目前的经济状况下，建立自己的催收团队与委托外部机构进行催收是相辅相成的，并非相互取代。自建团队在管理催收流程方面更具优势，有助于维护银行的品牌声誉，并且能更有效地保护客户信息不被泄露。与此同时，委托外部机构催收能够借助其专业资源和丰富经验，从而提升催收工作的效率。

资产质量承压焦虑难消

银行在亲自介入催收的过程中，反映出其对资产质量问题的深切担忧。根据已公布的半年报数据，在42家A股上市公司银行中，尽管整体的不良贷款比率有所下降，但在零售业务板块，仍存在一些潜在风险。具体分析，工行、农行、中行、建行、交行和邮储银行这六家国有大型银行的不良贷款比率较去年底有所上升；此外，多家股份制银行以及城市商业银行和农村商业银行也出现了类似的现象。个人贷款不良集中的领域主要包括信用卡及消费信贷、经营贷等。

在个人贷款资产质量不断承受压力的背景下，银行在增强催收力度的过程中，亦需格外重视合规操作。一位银行业内人士坦言，随着《个人信息保护法》的实施以及公众对个人信息保护意识的增强，行业操作已趋向规范化。除了强化内部催收流程的管理，银行还运用了声纹识别等科技手段，以降低代理投诉带来的风险。银行在接下来的工作中，亟需构建一个既人性化又高效的催收体系，并且要激励借款者勇敢应对经济困境，主动探索合适的解决途径。

王德悦提出，在监管力度持续加大的背景下，银行必须保证其催收行为遵守相关法律规范，并防止损害消费者合法权益。为此，银行应运用大数据与人工智能技术，提升催收工作的准确性和效率。此外，还需构建一套健全的行业规范与行为规范，清晰划分催收行为的合法范围。同时，还需建立监督体系，例如消费者权益保护机构，对催收活动实施监督与评价。增强催收工作的透明性，使消费者能够清晰知晓自身权益及催收的具体步骤，这样一旦遭遇不妥行为，他们便可以迅速进行投诉并维护自身合法权益。

苏筱芮指出，未来银行在催收业务上的合规标准将持续提高，同时，随着人工智能等技术的持续发展，AI工具正逐渐被应用于催收的早期沟通环节。这种AI的介入不仅有助于使沟通用语更加规范，还能有效减少催收人员情绪化交流的情况。